新たなテクノロジーの発达と画期的な商品への需要の増加が、台湾におけるインシュアテック部门の成长を支えてきましたが、规制当局もようやくこの状况に追いつきつつあります。
テクノロジーがもたらすイノベーションが追い风となり、台湾の金融部门のバリューチェーンは近年大きく変化しており、保険部门もこうした変革の影响を例外なく受けています。フィンテックの兴隆に続いて登场したインシュアテックは、まだ竞合が存在しない未开拓市场であると考えられています。
2020年顷、インシュアテックはまだ、业务効率を改善するために主に保険会社の社内で利用されていました。现在、パンデミック中のロックダウンがきっかけとなり、消费者の行动が変化しただけでなく、インシュアテック开発の主眼も、顾客への付加価値サービスの提供、ならびにリスクの特定、リスク軽减策へと移行しました。
次世代保険（Neo Insurance）
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台湾の金融监督管理委员会（贵厂颁）は、2019年にデジタル専用银行免许を初めて3行に発行したのに続き、金融サービスのデジタル化に対応するために、デジタル専用保険の新たな规制制度を発表し、消费者の多様なニーズに対応できる革新的な保険商品の研究开発を促进しています。
2022年には、业界内の公司に対して、「次世代保険」事业への申请が正式に许可され、第1回の申请期间は8月1日から10月1日までとされました。これまでのところ、贵厂颁は事业设立の申请に関する决定をまだ発表していません。规制が导入されたことで、新规公司が市场に参入することが期待される一方で、こうした公司が遵守しなければならない要件もいくつかあります。
例えば、申请资格に関して言えば、デジタル専用保険会社の発起人には、保険会社や保険会社の子会社を持つ金融持株会社などの金融业界の事业者が1社と、ビッグデータ解析、インターフェースデザイン、ソフトウェア开発、インターネット?オブ?シングス（滨辞罢）、および无线通信事业に従事するフィンテック部门の事业者1社が含まれていなければなりません。
申请者は、ビジネスモデル案に関する実绩も提出する必要があり、デジタル専用保険会社の取缔役の半数以上は、保険业界やフィンテック业界の専门知识や资格を有していなければなりません。具体的には、适格な取缔役のうち3分の2以上が保険业界における専门的な资格を有し、さらにそのうちの1名以上がフィンテック业界の资格と、豊富な実务経験を有していなければなりません。
デジタル専用损害保険会社は、保険金额、保険対象となるリスクの种类、あるいは保険期间を小口化した小口保険商品など、「革新的な保険商品」のみを贩売することができます。なお、革新性が贵厂颁の审査対象となるため、従来の保険会社が贩売する既存の商品と差别化を図るために、どのような商品を设计できるのか、大半の公司が模索中です。
デジタル専用生命保険会社では、生存保険金や満期保険金を含まず、保険料が保険による保障のみに使用される保障性商品のみを贩売することができます。保障性商品は、一般に、现地市场では収益性が低いと考えられているため、このような制限があることで、多くの公司が、デジタル専用ビジネスへの移行が持続可能か否かを决めかねています。
资本要件
资本要件については、デジタル専用保険会社の払込資本金額は、損害保険会社で10億新台湾ドル（3250万米ドル）以上、生命保険会社で20億新台湾ドル以上です。資本を提供できるのは発起人のみであり、株式公開によって資本を調達することはできません。
デジタル専用保険会社は、支店を設置することも、保険勧誘員を雇うこともできません。デジタル専用保険会社の资本要件は、従来の保険会社で発生する多くの運用コストがバーチャル事業では削減できるので、従来の保険会社を設立するほど厳しくありませんが、新たなテクノロジーを開発するための多額の投資や、事業勧誘に対応するための社内体制や手続きの確立が、今後もデジタル専用保険会社に求められると予想されます。
インシュアテック?エコシステム
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保険会社は、テクノロジーを活用して、异业种のパートナーと连携し、顾客に対して単なる保険以上のサービスを提供するようになってきました。その一例が利用ベース保険（鲍叠滨）です。现在、台湾では、走行距离や运転时间、运転习惯などのデータを収集できる车载装置やアプリを活用し、それに基づき自动车保険の保険料や割引をカスタマイズすることを基本とした、鲍叠滨自动车保険が提供されています。
しかし、台湾の鲍叠滨自动车保険は、一般市民が利用するにはインセンティブが不十分であるという课题をいまだ抱えたままです。主な理由は、従来の自动车保険の保険料が総じて比较的安いと考えられているためですが、运転行动の优良さに基づいて正确に価格が设定されるという鲍叠滨自动车保険の魅力が、一般市民が保険に加入するためのインセンティブにほとんどなっていません。
今后、车両と他の车両、歩行者、その他のインフラとの通信が可能になる痴2齿（痴别丑颈肠濒别-迟辞-贰惫别谤测迟丑颈苍驳）技术が普及し、车両のエンジンなどの部品の稼働状态を検知して、事故リスクを最小限に抑えるなどのサービスが提供されるようになれば、鲍叠滨自动车保険市场のさらなる成长が予想されます。
健康波及保険（health spillover insurance）もその一例です。医療への一般市民の意識が高まる中、被保険者が積極的に健康を管理するインセンティブとして、保険料の割引を行う健康波及保険が台湾で人気を集めています。一部の保険会社は、被保険者に定期健康診断の結果報告書を自発的に提出するよう求めることに加えて、新たに健康管理アプリを開発し、ユーザーの生体情報を収集し、運動、食事、睡眠に関する健康維持の習慣を追跡調査しています。
小口保険
ビッグデータやインターネットによって、保険商品のカスタマイズが可能になりました。台湾の保険会社は、データの収集能力や分析能力を駆使し、マイクロ保険や小口保険など、オンデマンド商品や対象を限定した商品を提供することができます。保険は、个人の必要に応じて即时に加入できるようになりました。通信技术や情报技术をより革新的に活用することで、包摂的保険の未来が形作られることになるでしょう。
リモートによる保険业务
現行の規制のもとでは、オンラインのみで販売できる保険商品の種類は限定されているため、リモートによる保険业务は、全保険商品に適用できる、顧客への新たなサービス提供方法です。
2021年、贵厂颁は、パンデミック下での非接触型金融サービスのニーズに适応するため、保険会社がリモートサービスを提供することを许可し、保険勧诱员が申请者と被保険者に直接会い、申请関连书类にインクペンによる自笔署名をもらうという、长年続いてきた要件を免除することにしました。パンデミックが沉静化する中でも、リモートによる新规保険契约の申込件数は増加し続けています。この状况から、パンデミック后の时代においても、一般市民はいまだに非接触型リモートサービスを支持していることが分かります。
リモートによる保険业务を支えているのは、主として、使い勝手の良いインターフェース、効率的な顔認証をはじめとする本人確認技術、スムーズな接続、徹底したサイバーセキュリティ対策などです。現在、こうしたテクノロジーは十分に発達しているため、リモートによる保険业务に必要なインフラを提供することができます。
地理的な制約がなくなったことで、移動時間が大幅に短縮され、幅広い層の顧客にアプローチできるようになったものの、これによって、直接会うことで伝わる自分たちの価値が失われることはないと、多くの保険勧誘員は考えています。しかし、若い世代は直接会うよりもリモートコミュニケーションを好む傾向があり、リモートによる保険业务は今後、重要なサービス提供方法となる可能性があると予想されます。
ブロックチェーン保険
不正行為、非効率、人為的ミス、そして最も悬念されるサイバー攻撃は、保険会社が日常的に直面している厄介な课题です。ブロックチェーン技术を利用すれば、保険会社は独力で、あるいは第叁者のサービスプロバイダーの支援を受けて、スマートコントラクトを作成することで、保険金请求の追跡调査、従来の事务作业プロセスの自动化、机密情报の保护が可能になります。ブロックチェーン技术によって、保険会社间のデータ共有さえも可能になりました。
2020年には、台湾生命保険协会が中心となって、ブロックチェーンベースの保険技术利用共有プラットフォームが设立されました。このプラットフォームにより、カーボンフットプリントを削减するペーパーレスの保険証券、被保険者が単一のプラットフォームで、さまざまな保険会社に保険金请求を申请できるワンストップのオンライン请求、被保険者と保険会社の间で発生する可能性のある纷争を軽减する、オンライン契约の証明书および証拠の保存、被保険者が复数の保険会社にまたがって提供されている补偿范囲を调べるのに便利な上に、纸の契约书を保存する手间も省けるパスブックなど、多くのサービスが実现しました。
今后の动向
ニュース报道によれば、台湾の保険普及率は世界でも上位3位に入っており、従来の保険会社による情报技术システムへの支出额は、かなり多くなっています。インシュアテックが拡大する中、统合的なデータ収集、人工知能、サイバーセキュリティへの要求はますます高まる一方でしょう。
ここ数十年で、インシュアテックの世界规模での进展が急速に进んでいますが、台湾の保険市场には解明すべきことや発展の余地がまだまだ多くあります。インシュアテックへの投资は今后ますます増え続けることが予想されます。
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